PREVIDÊCIA PRIVADA
A previdência privada é um plano para o qual os indivíduos contribuem com seus ganhos , que então lhes pagará uma previdência privada após a aposentadoria .
É uma alternativa à pensão do Estado, com data definida para começar que ao contrario do Estado não pode ser alterada nem por conselho diretivo muito menos por politicos.
Normalmente, os indivíduos investem fundos em esquemas de poupança ou fundos mútuos , administrados por seguradoras. Freqüentemente, as pensões privadas também são administradas pelo empregador e são chamadas de pensões profissionais. As contribuições para planos de previdência privada são geralmente dedutíveis de impostos. Isso é semelhante à pensão regular.
História (pensões)
A primeira evidência de pagamentos de pensões vem do Império Romano no século I AC, mas o início das pensões privadas remonta ao século XIX. O primeiro plano de previdência privada nos EUA foi criado em 1875 pela American Express Co. Mas o crescimento de pessoas cobertas por pensões privadas foi relativamente lento. Em 1950, apenas 25% dos empregados no campo não agrícola eram antecipados em algum sistema de previdência privada.
Situação no século 21
Hoje em dia, os governos dos países desenvolvidos reduziram a quantidade de dinheiro para fornecer segurança previdenciária. Como consequência, os produtos patrocinados pelo empregador e individuais tornam-se mais populares. A maioria desses tipos de previdência privada está conectada aos mercados financeiros , o que traz alguns riscos e incertezas. Por exemplo, pode ser a diferença de tempo entre a data de conclusão do contrato e o fluxo de receita no futuro ou uma taxa de retorno muito baixa se decidirmos investir nosso dinheiro em instrumentos financeiros de baixo risco (produtos de poupança).
Normalmente, é introduzido um sistema de pensões de três pilares . O primeiro pilar está relacionado às pensões do Estado, o segundo para as pensões complementares e o terceiro para as pensões voluntárias individuais (privadas).
Pensões privadas nos EUA
Uma das pensões privadas mais utilizadas é o plano de contribuição definida . Cada participante tem sua própria conta individual. As contribuições são feitas para esta conta por um empregador de um participante como uma parte de seu salário. Cada participante escolhe alguns fundos mútuos , ações ou outros títulos para investir essa quantia de dinheiro. O retorno desse investimento é continuamente creditado ou deduzido da conta do indivíduo. O dinheiro neste plano não pode ser sacado sem multa até a idade de aposentadoria do participante.
Outra possibilidade nos EUA é o Plano de Benefício Definido. Este plano paga alguma quantia em dinheiro no momento da aposentadoria, independentemente da idade do participante. O benefício mensal depende do número de anos trabalhados, do salário na época da aposentadoria e da taxa de acumulação. O Plano de Benefício Definido pode ser financiado ou não. Em um plano capitalizado, é criado o fundo especial para investir as contribuições de empregadores e participantes. O retorno do investimento é variável, portanto, não há nenhuma garantia de algum nível de receita futura. Em um plano não financiado, não há fundos para pagar os benefícios. Os benefícios a serem pagos são atendidos por contribuições ao plano ou por algum ativo.
Pensões privadas no Reino Unido
No Reino Unido, existem duas possibilidades principais de como garantir dinheiro adicional para a pensão estatal . Em primeiro lugar, é uma pensão de trabalho . Nesse caso, o plano de poupança para aposentadoria é providenciado pelo empregador. Parte do seu salário é automaticamente paga ao plano de pensões todos os dias de pagamento.
A segunda possibilidade de poupança para a aposentadoria privada é o uso de uma pensão pessoal . Este tipo de pensão é providenciado pelos próprios segurados. Existem dois tipos de pensão pessoal - a pensão das partes interessadas, em que é exigido o cumprimento de alguns limites do governo, e as pensões pessoais autoinvestidas, em que os próprios participantes tomam decisões sobre o investimento em seu fundo de pensão.
Ambos os tipos de previdência privada compartilham características semelhantes. A quantidade de dinheiro que os participantes recebem na aposentadoria depende de quanto eles pagaram, há quanto tempo eles têm a previdência privada, seu estado de saúde e o desempenho dos investimentos do fundo de pensão. Além disso, isenções fiscais são concedidas aos participantes de planos de previdência privada.
Pensões privadas na Alemanha
Na Alemanha, existem dois planos de previdência privada - Riester Rente e Rürup Rente . Ambos seguem a estratégia do governo alemão de reduzir as pensões garantidas pelo Estado. Estes planos foram concebidos para proporcionar alguns benefícios a determinados grupos de residentes, dependendo do seu emprego , situação económica e situação social.
Riester Rente é indicado para pessoas que pagam impostos alemães sobre renda e salários, funcionários que contribuem para o seguro público de aposentadoria, funcionários públicos e muito mais. É necessário contribuir com pelo menos 60 euros por ano para obter subsídios do governo. Para obter o apoio governamental máximo, é necessário pagar pelo menos 4% da renda anual do participante. É possível economizar no máximo 2.100 euros por ano. O valor dos subsídios do Estado oscila entre 154 euros e 300 euros, dependendo do cumprimento de algumas condições. Este plano é regulamentado pelo Governo Alemão. O participante deve ter no mínimo 60 anos para sacar o dinheiro. Todo o dinheiro que você contribui para o sistema de pensões é garantido.
Rürup Rente , que leva o nome de Bert Rürup , é destinado principalmente para pessoas com alta carga tributária , mas todos podem participar. Não há subsídios governamentais. Por outro lado, consideráveis reduções de impostos estão associadas a este plano. Rürup Rente oferece pensão vitalícia garantida. O pagamento da pensão não pode começar antes de completar 62 anos.
Pensões privados na França
Existem dois planos profissionais complementares obrigatórios - ARRCO ( Association des régimes de retraites complémentaires ) para os trabalhadores executivos e AGIRC ( Association genérale de instituições des retraires des cadres ) para os trabalhadores não executivos, onde os empregados e empregadores têm de contribuir. Se o participante não contribui o tempo todo, suas taxas de pensão são menores. Os benefícios podem ser pagos a partir dos 60 anos, geralmente como anuidades.
Em seguida, existem dois regimes voluntários de pensões - Plano de pensões ocupacionais com capitalização - PERCO ( Plan d'épargne retraite ) e Plano de poupança reforma individual - PERP ( Plan d'épargne retraite populaire ).
No PERCO, os empregadores têm de oferecer vários fundos de investimento a funcionários com carteiras diferentes . Os funcionários podem economizar no máximo um quarto de seu salário anual bruto. Para os empregadores, a contribuição é obrigatória, mas o valor mínimo não é estabelecido. O valor máximo poupado no horizonte de um ano é de 5.149 euros no total a título de contribuições patronais e dos trabalhadores. Não é possível usar o dinheiro antes da aposentadoria. As contribuições feitas por funcionários estão sujeitas ao imposto de renda , mas o retorno do investimento e os benefícios de aposentadoria não.
O PERP é uma forma de contribuições individuais para a pensão que fornecem uma renda adicional na aposentadoria. As condições de frequência e valor dependem de plano de previdência complementar. A seguradora é obrigada a garantir aumento progressivo do nível mínimo de benefícios. Normalmente, os benefícios são pagos em anuidades , mas também é possível pagar uma quantia única . Participar do PERP também tem um benefício fiscal, porque o valor do depósito em dinheiro para esse esquema é dedutível de até 10% de sua renda do ano anterior.
Entenda mais sobre o que é a previdência privada e como funciona no Brasil.
A previdência privada é uma aposentadoria que não está ligada ao sistema do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS). Ela é complementar à previdência pública. Todo setor de previdência privada é fiscalizado pela Superintendência de Seguros Privados (Susep), órgão do governo federal. Qual a diferença em relação à Previdência Social? Nos Planos de Previdência Privada, é possível escolher o valor da contribuição e a periodicidade em que ela será feita. Uma pessoa pode contribuir com R $ 100 uma vez por ano, por exemplo. E claro que o valor que receberá quando começar a fazer uso dessa previdência será proporcional ao que contribuiu. Além disso, o valor investido em um plano de previdência privada pode ser resgatado pela pessoa se ela desistir do plano.
No momento em que é escolhido um plano, é importante estar atento à forma de cobrança de impostos. Independentemente do plano, existe a opção por duas formas de tributação. Uma delas é a tabela regressiva, que favorece o resgate do dinheiro de uma só vez. A outra forma é o imposto de impostos progressiva, mais vantajosa para aquelas pessoas que desejam receber uma quantia investida em forma de parcelas mensais e não resgatar o dinheiro todo numa só parcela. A simulação a seguir, feita pela Brasilprev, ajuda a sentido: uma pessoa de 22 anos que vá se aposentar aos 52 anos, ou seja, 30 anos depois, e faz um investimento único de R $ 30 mil.
Caso se aposentar o dinheiro com um saque único aos 52 anos:
Valor bruto: R $ 285.632,61
Valor líquido com tributação progressiva: R $ 219.749,94
Valor líquido com tributação regressiva: R $ 258.953,95
Caso faça a opção por renda temporária de 20 anos:
Valor bruto: R $ 1.266,86 por mês
Valor líquido com progressiva: R $ 1.266,86
Valor líquido com regressiva: R $ 1.152,62
Contrato O regime tributário usado deve estar sem contrato. Além disso, antes da assinatura do documento, entidade que oferece o plano deve informar o cliente sobre essas opções.
Quais são os tipos de previdência privada que existem? Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL): É recomendado para pessoas com renda mais alta, pois o valor pago ao plano pode ser abatido no Imposto de Renda (desde que esse valor representado até 12% de sua renda bruta anual). Porém, quando o dinheiro é sacado, o imposto pago é referente ao total que não havia fundo. Por exemplo, se esse valor para R $ 500 mil, o imposto será possível sobre ele. Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL): Sua diferença para o PGBLé que ele não pode ser abatido no Imposto de Renda. Porém, quando o dinheiro é sacado, o imposto identidade é referente ao que o dinheiro investido rendeu. Por exemplo, se a quantia que há é de R $ 500 mil, o mas o rendimento que houve ao longo do plano foi de R $ 200 mil, o imposto será referente a este último valor. Esse plano é indicado para pessoas que têm renda menor e que, por isso, declaram imposto nos formulários simplificados ou nem declararam imposto.
Nos planos de previdência privada, é possível escolher se a renda recebida será por um determinado período ou se ela será vitalícia. Quem faz o plano também pode determinar que os filhos e uma mulher continuem recebendo a renda se ele morrer. Quando uma pessoa inicia um PGBL ou VGBL pode atrelar a seu plano um pecúlio por morte ou invalidez. Essas opções funcionam como um seguro. No primeiro caso, quando a pessoa que paga morre, o dinheiro acumulado é dado à família. No segundo caso, se a pessoa que paga perde suas condições de trabalho, o dinheiro é entregue a ela mesma. Como encontrar entidades que oferecem planos de previdência privada? No site da Susep, é possível encontrar todas como entidades credenciadas a realizar planos de previdência privada. Na página, também há como simular quanto será o benefício pedido de acordo com entidade e plano de previdência escolhidos. As informações estão separadas em VGBL e PGBL.
Quais são os requisitos necessários para iniciar um plano de previdência privada? Não há idade mínima nem necessidade de comprovação de renda. Qualquer um pode iniciar um plano. Por exemplo, um bebê pode ter uma previdência privada obtida pelos pais. Antes de começar, é importante saber que esse é um investimento de longo prazo. Taxas cobradas As empresas de previdência complementar costumam cobrar três tipos de taxas dos participantes: carregamento (sobre cada contribuição), gestão (anual) e saída (no momento do resgate).
Hoje, o mercado trabalha com taxas de carregamento sobre o valor de cada contribuição (aporte). Portanto, nossa instituição da instituição, um cliente que aplique mensalmente R $ 1.000 na previdência complementar acumulará no final de um ano (sem considerar os cálculos dos fundos) entre R $ 12 mil (taxa de 0%) e R $ 11.400 (taxa de 5 %, média do mercado). Também incide sobre a reserva acumulada e taxa de gestão. Ela varia no mercado nacional de 0,5% a 4% ao ano e incide sobre o patrimônio acumulado no fundo. Um custo que não pode deixar de ser considerado na hora da escolha do produto. Como taxas de saída são de 0,38% em relação ao valor acumulado. Algumas empresas optam por não cobrar um taxa de saída sobre o resgate das aplicações.
Onde podem ser tiradas as dúvidas? A Susep oferece atendimento ao público de segunda a sexta-feira, exceto feriados, das 9h30 às 17h, pelo telefone 0800-21-8484. Na Internet, as dúvidas podem ser sentidas pelo site da entidade. Também é possível tirar dúvidas pessoais, no mesmo horário do atendimento telefônico, na sede da Susep (Avenida Presidente Vargas, 730, no Rio de Janeiro) ou nas regionais: São Paulo: Rua Formosa, 367 26 ° andar Brasília: Setor Bancário Sul, Quadra 1 Bloco K - 13 ° andar Porto Alegre: Rua Coronel Genuíno, 421 11 ° andar Fontes: Brasilprev Seguros e Previdência SA, Caixa Vida & Previdência, Federação Nacional de Previdência e Vida (Fenaprevi) e Superintendência de Seguros Privados (Susep)
